С 2027 года пенсионные накопления подойдут к ПДС: что это значит для вашего бюджета?

Представьте ситуацию: вы много лет работали, слышали о накопительной пенсии, но никогда не задумывались о ней. Ваши средства аккумулируются и инвестируются, но до получения выплат еще далеко. И вот появляется новость: с 2027 года ваши накопления могут быть автоматически переведены в Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Главный вопрос, который возникает: «Как это повлияет на мою ежемесячную пенсию?» Давайте разберем, что включает в себя новая инициатива, кого она затронет и как проверить свой пенсионный счет.

Сразу уточним: речь идет не о страховой пенсии по старости или инвалидности, которую назначает Социальный фонд России. Стаж и пенсионные баллы при этом остаются без изменений. Обсуждаются только отдельные пенсионные накопления, которые имеются не у всех, и их правовой статус отличается от страховой пенсии.

Инициативу Минфина России одобрила правительственная комиссия по законопроектной деятельности. Согласно опубликованной информации, автоматический перевод средств накопительной части в ПДС может стартовать с 1 апреля 2027 года. Однако это всего лишь законопроект, и окончательные условия могут быть изменены. По оценкам ведомства, реформа затронет 70,9 млн граждан и 6,6 трлн рублей пенсионных накоплений.

Что именно предлагается перевести

Накопительная пенсия формировалась за счет части обязательных пенсионных взносов, а именно шести процентных пунктов от общей ставки. С 2002 года эти средства не направлялись на поддержку текущих пенсионеров, а аккумулировались на индивидуальных счетах граждан. Эти деньги не являются пенсионными баллами и не влияют на расчет страховой пенсии, а учитываются отдельно. Управляют ими либо государственная управляющая компания (ВЭБ.РФ), либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

С 2014 года новые обязательные взносы на накопительную часть фактически приостановлены, однако ранее сформированные суммы продолжают храниться и инвестироваться. Именно эти «замороженные» средства предлагается перевести в долгосрочные сбережения.

На данный момент граждане не могут распоряжаться этими деньгами до достижения пенсионного возраста. Законопроект предполагает автоматический перевод накоплений в ПДС без необходимости подачи заявлений. Если раньше для участия в программе требовалось заключить договор с НПФ и перевести туда средства, то теперь переход будет происходить «по умолчанию».

Важно: согласно опубликованным данным, механизм отказа от автоматического перевода не предусмотрен. Однако окончательные условия будут уточнены в принятом законе.

Чем ПДС отличается от накопительной пенсии

Накопительная пенсия регулируется законодательством об обязательном пенсионном страховании и специальным законом о накопительной пенсии. Выплаты назначаются при достижении пенсионного возраста и рассчитываются исходя из установленного законом ожидаемого периода выплат, который в 2026 году составляет 270 месяцев.

ПДС — это новый сберегательный инструмент, который начнет действовать с января 2024 года. Условия выплат, их периодичность и порядок наследования будут определяться договором с фондом и правилами самой программы. Таким образом, перевод изменяет не только место хранения средств, но и правовую природу отношений.

Основное различие заключается в том, что накопительная пенсия является обязательным пенсионным страхованием, тогда как ПДС представляет собой договорную конструкцию долгосрочных сбережений. Это приводит к различным правилам выплат, наследования и защиты средств.

Кого коснётся автоматический перевод

По оценкам Минфина, процедура затронет 70,9 млн граждан и 6,6 трлн рублей. В первую очередь это касается так называемых «молчунов» — граждан, чьи накопления остались в государственной управляющей компании (ВЭБ.РФ) и которые не переводили их в частные фонды.

Вторая категория — это клиенты НПФ, которые добровольно перевели накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд. Их число составляет около 34,4 млн человек, а объем средств — примерно 3,6 трлн рублей.

Накопления формировались за счет взносов работодателей с 2002 года до приостановки новых отчислений в 2014 году. Поэтому они имеются в основном у россиян 1967 года рождения и моложе. У мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения накопления могли сформироваться лишь за 2002–2004 годы. Кроме того, суммы могли появиться у участников программы государственного софинансирования пенсии и у матерей, направивших на накопительную часть материнский капитал.

Практика показывает, что судить о наличии накоплений только по году рождения нельзя. Важно проверить индивидуальный лицевой счет.

Что не затрагивается

Изменения не касаются страховой пенсии по старости или инвалидности, назначаемой и выплачиваемой Социальным фондом России. Учёт стажа и пенсионных баллов остаётся прежним. Документы, подтверждающие права на страховую пенсию, как бумажные, так и электронные, также сохраняются.

Как будет работать механизм

Для управления средствами «молчунов» планируется создать уполномоченный фонд с участием государства и института развития ВЭБ.РФ. Гражданам, чьи накопления уже находятся в НПФ, счета ПДС будут открыты в тех же фондах, где хранятся их средства в настоящее время.

Согласно опубликованным параметрам, после перевода планируется предоставить два года на смену НПФ без потери инвестиционного дохода. Однако окончательные условия еще могут измениться, поскольку закон не принят.

Господдержка и гарантии

Минфин утверждает, что переход в ПДС обеспечит большую гибкость и новые возможности. В частности, появится право на государственное софинансирование — доплату от государства до 36 тыс. рублей в год в течение десяти лет. Однако стоит учитывать, что софинансирование положено только при внесении личных средств. Сам по себе перевод накоплений из накопительной части в ПДС права на доплату не дает.

Для переведённых средств будет установлена пятилетняя гарантия безубыточности: государство гарантирует сохранность накоплений в полном объёме, а личных взносов с инвестиционным доходом — в пределах 2,8 млн рублей. Кроме того, средства будут застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

Еще одно отличие от обычной накопительной пенсии — это порядок наследования. По общим правилам ПДС средства на счете переходят к наследникам. Конкретный порядок зависит от договора и этапа выплат: если назначены пожизненные выплаты, остаток может не передаваться. Также по общим правилам средства ПДС нельзя арестовать, взыскать по суду или разделить при разводе — они не считаются совместно нажитым имуществом. Граждане смогут получать выплаты в особых жизненных ситуациях, например, для оплаты дорогостоящего лечения.

Государственная гарантия защищает сумму в установленных пределах, но не гарантирует, что доходность обязательно превысит инфляцию.

Что полезно сделать уже сейчас

1. Проверьте наличие пенсионных накоплений. Запросите выписку из индивидуального лицевого счета через Госуслуги или лично в Социальном фонде России. Это бесплатно.

2. Узнайте, кто управляет вашими средствами. В выписке может быть указан страховщик: ВЭБ.РФ или конкретный НПФ. Если деньги находятся в НПФ, уточняйте точную сумму с доходом там.

3. Не путайте страховую пенсию и накопления. Ежемесячная пенсия от Соцфонда не затрагивается. Стаж и баллы сохраняются.

4. Следите за окончательной редакцией закона. Возможность отказа, порядок смены фонда и правила выплат нужно сверять с принятым документом.

5. Оцените необходимость смены фонда. По опубликованным параметрам после перевода планируется дать два года на смену НПФ без потери инвестиционного дохода.

6. При значительной сумме обратитесь за консультацией. Если речь идет о крупных накоплениях, лучше оценить риски и условия договора.

Часто задаваемые вопросы

Затронет ли перевод мою ежемесячную страховую пенсию?
Нет. Страховая пенсия от Социального фонда не затрагивается. Стаж и пенсионные баллы сохраняются.

Можно ли отказаться от автоматического перевода?
По опубликованным параметрам механизм отказа не предусмотрен. Однако окончательные условия нужно сверять с принятым законом.

Что будет с деньгами после перевода?
Они будут учитываться на счёте ПДС. По общим правилам ПДС средства наследуются, их нельзя арестовать или разделить при разводе. Однако конкретный порядок зависит от договора и этапа выплат.

Положено ли мне софинансирование до 36 тыс. рублей?
Только если вы вносите личные средства. Сам перевод накоплений не дает права на доплату.

Когда можно будет получить деньги из ПДС?
По текущим правилам ПДС — через 15 лет после заключения договора либо по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами, в зависимости от того, что наступит раньше. Также возможны отдельные основания для досрочного получения. Для переведённых средств окончательные условия нужно сверять с законом.

Что будет, если фонд обанкротится?
Существует система гарантирования. Личные взносы и инвестиционный доход защищены в пределах 2,8 млн рублей. Переведённые накопления защищаются дополнительно. Однако гарантия не подразумевает доходность выше инфляции.

Как проверить свои накопления?
Запросите выписку из индивидуального лицевого счёта через Госуслуги или в Социальном фонде. Если средства находятся в НПФ, уточняйте точную сумму в фонде.

Какие риски стоит учитывать

• Путаница между страховой пенсией и накоплениями. Люди могут ошибочно решить, что у них забирают ежемесячную пенсию. Это не так.

• Ожидание автоматической выплаты. Перевод в ПДС не означает, что деньги можно сразу снять.

• Расчёт на софинансирование без личных взносов. Доплата государства привязана к добровольным взносам.

• Изменение условий законопроекта. Пока документ не принят, некоторые параметры могут измениться.

• Инвестиционный риск. Государственные гарантии защищают сумму в пределах лимитов, но не обеспечивают доходность выше инфляции.

Коротко: что важно запомнить

• С 1 апреля 2027 года (по проекту) накопления могут автоматически перевести в ПДС.

• Страховая пенсия, стаж и баллы не затрагиваются.

• Коснётся «молчунов» (ВЭБ.РФ) и клиентов НПФ — около 70,9 млн человек и 6,6 трлн рублей.

• Накопления есть в основном у россиян 1967 года рождения и моложе.

• Отказ по опубликованным параметрам не предусмотрен, но условия могут измениться.

• Софинансирование до 36 тыс. рублей возможно только при внесении личных средств.