Как быстрее рассчитаться с кредитом: 6 работающих стратегий

Наличие долгов вызывает у большинства заемщиков психологический дискомфорт. Ведь необходимость каждый месяц нести в банк свои деньги забирает время, а списываемые проценты за пользование уменьшают бюджет. Есть несколько способов быстрее рассчитаться с кредитом и меньше переплачивать.

Платите больше минимума

При выдаче кредита банк рассчитывает размер минимального месячного платежа, исходя из доходов заемщика. Взнос должен быть таким, чтобы человек мог его сделать безболезненно для своего семейного бюджета.

Учитываются в основном только официальные доходы клиента, которые не всегда равны реальным. В результате погашение растягивается, а заемщик переплачивает, так как более длительный период обязан оплачивать пользование кредитом.

Для того чтобы избежать громадных переплат, просто вносите ежемесячно больше минимума. Это не только ускорит выплату долга, но и поможет сэкономить на процентной ставке.

Встречаются кредиты, по которым сумма превышения месячного взноса засчитывается в платеж следующего месяца. Но даже в этом случае, внося больше, вы сэкономите на процентах. Просто под конец договора можно будет совершить досрочное погашение.

Стратегия снежного кома

Независимо от общей суммы большое количество открытых договоров давит на психику человека. Чувство того, что задолжал всем и вся не дает спокойно наслаждаться жизнью. Другое дело — один кредит, пусть и большой.

Стратегия снежного кома состоит в том, что при наличии нескольких займов, нужно сосредоточиться на быстром возврате мелких. То есть вместо указанных в договоре минимальных обязательных платежей вносите по таким кредитам больше, а по большому — только обязательный минимум. В итоге мелкие закроются быстро, и появится возможность сконцентрировать силы на погашении крупного займа.

Рефинансирование

Экономическая ситуация в стране постоянно меняется, что влияет и на стоимость заемных средств. Снижение инфляции влечет снижение ставок, а рост количества банков повышает конкуренцию и способствует появлению более привлекательных кредитных продуктов.

Многие финансово-кредитные учреждения предлагают услугу рефинансирования. Суть продукта в том, что банк погашает за вас кредит в другой организации, а вам открывает на сумму остатка новый договор.

В рамках рефинансирования можно несколько кредитов превратить в один. Процентная ставка предлагается обычно ниже чем по старым, что в большинстве случаев дает чистую экономию.

Такая услуга также упрощает процесс погашения: вы имеете дело только с одним банком.

Потратить в счет долга случайные деньги

Оформляя кредит, человек рассчитывает его погашать из своих обычных доходов. И увеличение месячного платежа не всегда удобно, так как связано с урезанием расходов на другие статьи семейного бюджета.

Если вы все же хотите быстрее освободиться от долгов, то постарайтесь по максимуму направлять на погашение кредитов любые незапланированные доходы. Это могут быть любые случайные деньги: подарок на день рожденья, наследство от тети и Америки, продажа поделки или старой одежды.

И не надо думать, что так вы себя ограничиваете. Освобождаясь по-быстрому от банковской кабалы, вы экономите на процентах за пользование чужими деньгами.

Стратегия лавины

Эта стратегия поможет в том случае, если у вас больше одного кредита. Если по разным договорам у вас разные процентные ставки, то в первую очередь займитесь погашением более дорогого займа. Вносить платежи, конечно, следует, по всем долгам, но больше по тем, где ставка выше. Такая тактика сэкономит на процентах.

Стратегию лавины хорошо совмещать со стратегией снежного кома, например, так:

• сравниваете условия по свои кредитам;
• выбираете те, что помельче;
• из них выбираете самые дорогие;
• погашаете мелкие займы с высокой ставкой, внося платежи больше минимальных;
• возвращаете таким образом по порядку все небольшие долги;
• концентрируетесь на крупном кредите.

Жесткая экономия

Мало кто любит экономить, но иногда это необходимо. Это вполне оправдано высокой целью погашения кредита. Просто осознайте, что каждый месяц вы должны банку не только возвращать долг, но и платить за пользование деньгами проценты. Это мотивирует.

Стратегия предписывает урезать свой месячный бюджет где-то на 30% и эту сумму откладывать на погашение займов. Отложенные деньги можно вносить в счет погашения долга сразу, а можно потом, собрав достаточно, чтобы просто досрочно погасить все. Если доходы у вас ниже среднего, то имеет смысл создать «финансовую подушку» и какое-то время просто откладывать средства, не относя их сразу в банк. Проверьте, как вам будет жить в режиме жесткой экономии.

Главный принцип — вносить больше минимума и стараться вернуть в первую очередь более дорогие кредиты.